Как выбрать вклад

Главное отличие вкладов от остальных финансовых инструментов — это их надежность. Деньги в банках застрахованы государством, аа доход гарантирован — вы заранее знаете точную сумму, которую получите в конце договора.

Открывать вклады для физических лиц могут только банки, участвующие в системе страхования вкладов. Но на всякий случай перед тем как доверить банку свои сбережения, лучше найти его в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). 

Да, по закону эти понятия равнозначны и используются как синонимы.

Любой дееспособный гражданин России, если ему исполнилось 14 лет. Но подросткам до 18 лет понадобится письменное согласие родителей.

Граждане других государств на территории нашей страны могут открывать счета или депозиты только в уполномоченных банках. Поэтому лучше заранее уточнить в отделении банка или по телефону его горячей линии, работают ли они с иностранцами и какие документы потребуются, чтобы оформить вклад.

Но, если иностранец получил российский вид на жительство, он имеет право открыть депозит в любом банке.

На сумму, которую вы заработаете в конце договора, влияют четыре параметра:

• процентная ставка;
• срок вклада;
• вид процентов: простые — капают только на ваш взнос, сложные — прибавляются к сумме вклада, после чего на них тоже начинают начисляться проценты. Депозиты со сложными процентами часто называются вкладами с капитализацией;
• периодичность зачисления процентов — могут поступать на счет ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока вклада.

Процентные ставки по вкладам бывают трех видов: фиксированные, переменные и плавающие. Они всегда прописываются в процентах годовых, даже если срок вклада меньше или больше года. Так легче сравнить доходность разных депозитов.

Чаще всего банки предлагают фиксированный процент, который не меняется весь срок вклада.

Бывает, что в разные периоды договора устанавливаются разные ставки. Например, в первый месяц доход составляет 15% годовых, в следующие два — 12%, а затем — всего 8%. Это маркетинговый ход: в рекламе указывается «доход до 15%», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Поэтому нужно внимательно изучать договор, прежде чем открывать депозит.

Плавающая ставка неизвестна заранее. Она привязана к какому-то меняющемуся рыночному индикатору, который легко отследить, например к ключевой ставке. Скажем, банк может установить плавающий процент — ключевую ставку плюс 1%.

Иногда в рекламных целях банки используют особые выгодные ставки, которые действуют только при соблюдении определенных условий. Например, устанавливают лимит для начисления высокой ставки. На сумму в пределах лимита начисляется максимальный процент, а на деньги, накопленные сверх лимита, используется значительно более низкий. Допустим, на сбережения до 1 млн рублей банк начислит 12%, а на все, что свыше, – только 5%.

В некоторых случаях специальные ставки действуют только в тех случаях, когда вместе с депозитом вы соглашаетесь на какие-то другие предложения банка или его партнеров. К примеру, покупаете долгосрочный полис страхования жизни, вкладываетесь в паевые инвестиционные фонды, вступаете в программу долгосрочных сбережений или подключаете набор подписок на различные услуги.

Если решите воспользоваться таким предложением, внимательно изучите все условия дополнительных финансовых продуктов. Оцените, нужны ли они вам на самом деле. Зачастую доход может оказаться непредсказуемым. Вложения не всегда застрахованы на случай банкротства компании. Кроме того, досрочно отказаться от них и забрать свои накопления в большинстве случаев без потерь не получится.

Всегда уточняйте, какой будет ставка, если вы не выполните дополнительные условия банка. Например, откажетесь от подписки на сервисы партнеров. В условиях депозита она фигурирует как минимальная гарантированная ставка. Этот процент вы точно получите, если деньги пролежат на вкладе до конца договора, но вы не выполните дополнительные условия. Обычно минимальная гарантированная ставка ниже той, что вы видели в рекламе. Поэтому лучше все еще раз обдумать — возможно, выгоднее открыть другой вклад без дополнительных требований.

Довольно часто банки предлагают разные варианты начисления процентов.

Простые проценты капают только на ту сумму, которую вы внесли. Иногда по условиям договора разрешается снимать набежавшие деньги до окончания срока вклада. Некоторые банки даже предлагают забрать проценты заранее, прямо в день открытия вклада.

Сколько денег накопится к концу срока депозита с простыми процентами, можно узнать по следующей формуле:

Чтобы подобрать наиболее подходящий вариант вклада, для начала ответьте себе на несколько вопросов.

Тем, кому сбережения могут понадобиться в любой момент, банки часто предлагают вклад до востребования. Вы вправе снять с него деньги в любой момент, и проценты не сгорят. Но ставка по таким вкладам крайне низкая — обычно не больше 0,1% годовых.

В таких случаях более выгодным решением станет накопительный счет. С него тоже можно снимать любые суммы когда угодно, но процент, как правило, бывает выше, чем по вкладу до востребования.

Если вы копите к какой-то определенной дате, то имеет смысл открыть срочный вклад – положить деньги на фиксированный период. Чаще всего банки предлагают депозиты на три, шесть, девять месяцев, один, два или три года.

Обычно чем длиннее срок вклада, тем выше по нему ставка. Но в большинстве случаев, если вы решите забрать деньги до окончания договора, банк пересчитает проценты по ставке до востребования. Фактически вы получите только ту сумму, которую внесли изначально.

Если нет точной даты, когда понадобятся деньги, можно открыть короткий депозит с автопролонгацией. Не заберете сбережения в день окончания договора, банк автоматически продлит вклад на тот же срок. Но ставка может измениться — чаще всего банки устанавливают те же условия, что действуют на дату пролонгации для депозитов на ту же сумму и срок. Хотя в некоторых случаях ставки оказываются ниже. Даже если вам придется экстренно снять деньги с короткого депозита, вы потеряете относительно небольшую сумму процентов.

Далеко не все депозиты разрешается пополнять или снимать с них часть денег без потери дохода. Обязательно уточните этот момент перед открытием вклада.

Если у вас уже есть какая-то сумма и вы просто хотите ее сберечь, например, к отпуску или моменту покупки дачи, то можно действовать по принципу «положил и забыл» до нужного срока. В таком случае вам подойдет депозит без пополнения и снятия – часто по нему банки предлагают самые высокие ставки.

Но, возможно, вам будет удобнее копить постепенно, время от времени докидывая на счет свободные деньги, например, с каждой зарплаты, – тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Если вы хотите не только забирать с депозита проценты, но и при необходимости отщипывать деньги от той суммы, которую положили изначально, вам нужен вклад с частичным снятием. Проценты при этом не теряются. Но ставки по таким депозитам обычно ниже, чем по депозитам без такой опции. Как правило, банки устанавливают размер неснижаемого остатка — минимум, который нельзя снять без потери процентов и закрытия вклада.

Многие банки предлагают вклады не только в рублях, но и в иностранных валютах. Чаще всего это китайские юани, доллары США и евро. Некоторые позволяют открыть депозиты в японских иенах или британских фунтах.

По валютным депозитам ставки обычно очень малы. Заработать за счет процентов вряд ли удастся, но есть шанс получить доход от роста валютного курса.

Но важно учитывать, что с марта 2022 года, в какой бы валюте вы ни завели вклад в российском банке, забрать с него деньги можно только в рублях.

Некоторые банки предлагают открыть мультивалютные вклады — например, сразу в рублях, долларах и евро. На него вносят любую валюту, указанную в договоре, и для каждой из них устанавливается свой процент.

Иногда мультивалютные депозиты позволяют заработать на колебаниях курса. Не закрывая вклада, можно менять одну валюту на другую — ту, курс которой растет. Но за конвертацию банки обычно берут комиссию, так что рассчитывать на серьезный доход за счет обменных операций не стоит.

Мультивалютный депозит может подойти, например, когда вы откладываете деньги к отпуску, но пока не знаете, куда отправитесь. Или если получаете доходы в разных валютах и хотите хранить их на одном вкладе. 

В большинстве случаев вклад можно открыть только на свое имя. Но некоторые банки разрешают оформить вклад в пользу другого человека.

Например, родители могут оформить вклад на имя ребенка. Никто, в том числе сами родители, не будут иметь доступ к этим средствам без разрешения органов опеки. А ребенок получит накопления, когда достигнет совершеннолетия. По вкладам без капитализации подростки с 14 до 18 лет могут снимать начисленные проценты. Более подробно о детских вкладах читайте в статье «Что такое вклад на ребенка и чем он отличается от обычного».

Сравнить условия разных банков помогут финансовые маркетплейсы. На их сайтах легко отфильтровать предложения по сумме, сроку и другим параметрам. Подробнее о том, на что еще обращать внимание при выборе банка, читайте здесь.

Прежде чем что-то подписывать и переводить свои деньги, убедитесь, что выбранный банк работает легально. Проверить, все ли в порядке с его лицензией, можно в справочнике регулятора. http://www.cbr.ru/fmp_check/

Если все в порядке и вы уже решили, какой депозит хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. В этом документе прописываются:

• вид или название вклада;
• начальная и максимальная сумма — к примеру, от 30 000 до 5 000 000 рублей, но ограничений может не быть;
• процентная ставка;
• порядок начисления процентов (простые проценты или капитализация);
• срок вклада;
• порядок досрочного расторжения договора — некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней, если хотите забрать их наличными;
• возможность пополнять вклад или частично снимать с него деньги.

В договоре могут быть и другие важные условия. К примеру, иногда банки выплачивают высокие проценты по вкладу, только если вы купите у них дополнительные услуги, или вообще навязывают вместо вклада совсем другие продукты. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, всегда стоит внимательно изучать договор.

Возможно подписать договор вклада как на бумаге, так и в электронном виде. Они имеют одинаковую юридическую силу.

Есть насколько вариантов открыть вклад без посещения банковского офиса.

В своем банке это можно сделать через личный кабинет на сайте или мобильное приложение. При онлайн-оформлении проценты по депозитам часто бывают чуть выше, чем при обращении в офис.

Но некоторые банки предлагают дистанционно открыть вклад, даже если вы прежде не были их клиентом. Еще один вариант оформить депозит не выходя из дома — финансовый маркетплейс.

Когда вы подпишете договор, банк откроет вам счет вклада, на котором будут храниться ваши сбережения. За ведение такого счета банки никогда не берут комиссии. Более подробно о видах счетов можно прочитать в статье «Банковский счет: какой выбрать и как его открыть».

Это совершенно не обязательно. Раньше бумажные сберкнижки были своего рода подтверждением вашего права на вклад.

Теперь для того, чтобы проверить сумму на счете, положить или снять деньги в отделении банка, вам достаточно предъявить паспорт. Еще проще следить за своим балансом и проводить операции с вкладом через онлайн- или мобильный банк.

Но некоторым людям спокойнее, когда у них есть документ, в котором зафиксирована сумма их накоплений. Поэтому условия некоторых вкладов по-прежнему позволяют оформить сберкнижку. Если она нужна, стоит уточнить этот момент до подписания договора.

Какой бы вклад вы ни открыли, банк вернет вам деньги по первому требованию. Но при досрочном расторжении договора вы можете потерять проценты полностью или частично.

Банки обязаны напоминать вкладчикам о том, что их депозит скоро заканчивается. Но стоит и самому следить за сроком своего вклада. Если вы не забираете свои деньги, ваш депозит может стать вкладом до востребования с минимальной ставкой.

Некоторые договоры предусматривают автоматическую пролонгацию на тех же условиях, что и у аналогичных вкладов на дату продления. Например, вклад «Выгодный» предусматривал 15% годовых, когда вы его заключали. А через полгода, когда срок вашего депозита заканчивается, по вкладу «Выгодный» банк предлагает уже 10% годовых — на этих условиях вам его и продлят.

Владелец вклада может передать свое право распоряжаться деньгами любому другому человеку. Для этого нужно оформить доверенность — у нотариуса или прямо в банке.

Сами банки рекомендуют писать такую бумагу именно в отделении: это быстро и бесплатно. К тому же у банков бывают свои стандартные формы доверенности — и значит, у предъявителей затем не возникнет с ней проблем. Как правило, в доверенности указывается срок ее действия. Если его не проставить, доверенность будет действовать год, а затем придется оформлять новую.

В одной доверенности можно указать сразу нескольких человек, например мужа и сына. А оформить бумагу на неограниченное количество людей или на предъявителя не получится — ведь есть риск, что документ попадет к мошенникам.

Обычно банки разрешают оформить доверенность дистанционно — в приложении или через личный кабинет на сайте банка. Для этого нужны ваши паспортные данные и человека, на которого оформляется доверенность. Но иногда владельцу вклада и доверенному лицу приходится идти с документами в банковское отделение.

Да. Для этого нужно составить завещание или завещательное распоряжение. Это разные документы.

Завещание составляется у нотариуса, который возьмет за него госпошлину и оплату своих услуг. Завещательное распоряжение можно бесплатно написать прямо в отделении банка, где вы открыли вклад.

И по завещательному распоряжению, и по завещанию наследник получит доступ к вкладу только после того, как закончится процедура оформления наследства. Сразу можно получить не больше 100 000 рублей на организацию похорон — по постановлению нотариуса.

И завещание, и распоряжение разрешается оформить на любого человека, не обязательно родственника. Без этих документов вклад автоматически войдет в состав наследства и будет делиться между близкими в порядке очереди по степени родства.

Сбережения на банковских счетах и вкладах защищены государством. Но у страховки есть лимит. Если у вашего банка отзовут лицензию, вы сможете рассчитывать на компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. При этом суммируются все ваши счета и вклады в этом банке, включая проценты по ним.

В некоторых случаях АСВ выплачивает дополнительную повышенную страховку — до 10 млн рублей.

Подробнее о правилах возврата денег читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».