Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления. Но Василий подумал, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если и самому начать откладывать. Он стал изучать, какие инструменты позволят дополнить его доход в старости.
Копить на пенсию с помощью НПФ можно тремя способами:
- перевести в НПФ накопительную часть вашей государственной пенсии по договору обязательного пенсионного страхования;
- стать участником программы долгосрочных сбережений и получать государственное софинансирование;
- сформировать дополнительную пенсию по договору негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
Дополнительные пенсионные программы обычно подразумевают наиболее гибкие условия для клиентов. Вы сами выбираете размер и частоту взносов. Решаете, через какой срок сможете забрать деньги и как будете получать доппенсию — пожизненно, в течение какого-то срока или единоразовой выплатой. Поэтому Василий решил остановиться на этом варианте.
Что такое дополнительная пенсия?
Дополнительную пенсию (ее еще называют добровольной) вы формируете себе сами: делаете взносы в НПФ, а фонд инвестирует эти деньги и затем возвращает вместе с инвестиционным доходом.
Если вы хотите откладывать на дополнительную пенсию, нужно выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
Чтобы не подвергать пенсионные сбережения клиентов опасности, основную часть денег фонды вкладывают в банковские депозиты и надежные биржевые инструменты — в том числе акции и облигации с высоким кредитным рейтингом. Это защищает деньги от воздействия инфляции. Но чтобы повысить прибыль, до 7% средств НПФ могут инвестировать в более рискованные, но и потенциально более доходные активы.
У каждого фонда есть несколько вариантов договоров дополнительного пенсионного обеспечения — их называют индивидуальными пенсионными планами. Планы могут различаться, к примеру, по размеру минимального взноса, срокам выплат и условиям наследования ваших накоплений.
Поэтому можно подобрать наиболее подходящие для себя параметры. При этом установить удобный размер и частоту взносов. Определить, как будете получать выплату — в виде ежемесячной прибавки пожизненно, в течение какого-то времени или заберете всю сумму разом.
Сравните условия разных планов на сайтах НПФ. Прояснить детали можно по телефону горячей линии фонда или лично в его отделении.
Когда я смогу начать получать доппенсию?
Как правило, выплаты доппенсий начинаются с 55 лет для женщин и с 60 для мужчин. Но многие фонды позволяют выбрать другой вариант. К примеру, привязать начало выплат не к возрасту, а к какой-то дате или событию на ваше усмотрение — например, досрочному выходу на госпенсию или достижению определенного трудового стажа.
Обычно старт выплат нужно зафиксировать при подписании договора с НПФ. Но некоторые фонды разрешают изменить условия уже после того, как вы начали делать взносы.
Нужно ли платить налоги с дополнительных пенсий?
В большинстве случаев ничего платить не придется. К примеру, если вы сами копите себе на старость или делаете взносы в НПФ для дополнительных пенсий членам вашей семьи. В частности, от уплаты подоходного налога освобождаются:
- супруги,
- родители,
- дети, в том числе усыновленные и находящиеся под опекой,
- дедушки, бабушки и внуки,
- родные братья и сестры.
Если же вы делаете взносы на дополнительную пенсию человеку, который не состоит с вами в близком родстве, фонд будет удерживать с выплат пенсионеру подоходный налог.
Могу ли я забрать деньги раньше срока?
Да, если сбережения понадобятся раньше, вы можете их забрать. Но сколько денег вернет фонд, зависит от условий вашего договора. Ведь НПФ инвестируют деньги клиентов в долгосрочные инструменты, и вывести деньги раньше срока без потерь получается не всегда.
По условиям одних пенсионных планов НПФ выплачивает все накопленные деньги вместе с инвестиционным доходом. В других программах досрочно выплачивается только часть сбережений — так называемая выкупная сумма. Она может оказаться даже меньше ваших взносов. Поэтому условия досрочного расторжения договора нужно выяснять заранее.
Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?
Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с вашим фондом. Иногда накопления передаются по наследству, но только если человек еще не начал получать пенсию. В некоторых случаях наследуется не вся сумма со счета, а только часть сбережений. Внимательно изучите эти пункты договора, прежде чем подписывать документы.
Если передача сбережений допускается, вы сами определяете список наследников и их доли при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники.
Еще один вариант — не прописывать в договоре всех поименно, а просто указать, что пенсионные сбережения достанутся вашим наследникам по закону. В первую очередь это ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую —братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, ваши близкие должны будут вступить в наследство и затем подать заявление в ваш НПФ.
Бывают договоры, в которых никакие наследники не упоминаются. Если после смерти на вашем счете останутся деньги, они перейдут в собственность фонда. Как правило, по таким договорам НПФ устанавливают более высокие пенсии, чем в случаях, когда наследники есть.
Как понять, какой фонд надежный?
Нужно изучить несколько характеристик НПФ.
- Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Обычно мошенники не маскируются под НПФ, но лучше подстраховаться.
- Обратите внимание на срок существования фонда (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в его управлении. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах часто тоже оказывается выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.
- Посмотрите, кому принадлежит фонд. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это говорит в пользу финансовой устойчивости НПФ.
- У некоторых фондов есть кредитный рейтинг. Он показывает, насколько безопасно доверять организации свои деньги. Высокий рейтинг означает, что финансовое положение НПФ вполне стабильно. Разобраться в оценках надежности вам поможет материал «Кредитный рейтинг: что это такое и как им пользоваться». Посмотреть рейтинги разных фондов можно на сайте Банка России.
Хотя добровольные сбережения во всех НПФ застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей, любые инвестиции — это риск. А итоговая сумма на вашем пенсионном счете и, как следствие, размер дополнительной пенсии очень сильно зависят от доходности вложений. Поэтому стоит заранее оценить, насколько удачно фонд инвестирует деньги.
Как выбрать НПФ с высокой доходностью?
Банк России четко ограничивает инструменты, в которые НПФ могут вкладывать деньги клиентов, и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции — это риск. И обычно чем больше возможный доход, тем выше вероятность потерять деньги.
Прежде чем заключать договор о дополнительной пенсии, посмотрите на сайте НПФ инвестиционную декларацию фонда и текущую структуру активов — например, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции, облигации и государственные ценные бумаги.
Многое зависит от профессионализма команды НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений НПФ была выше средней по рынку, то с большой вероятностью там работают сильные специалисты по инвестициям.
Сравнить инвестиционные успехи разных фондов за несколько лет можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Результаты НПФ по договорам доппенсий нужно смотреть в колонке «доходность размещения средств пенсионных резервов за вычетом вознаграждения фонду». Причем брать в расчет нужно чистую доходность — данные после выплаты комиссионных фонда и других платежей.
Но важно помнить, что хорошие результаты в прошлом не гарантируют такой же доходности в будущем.
Как начать копить на дополнительную пенсию?
1. Рассчитайте, какую дополнительную пенсию хотите получать в будущем и сколько для этого нужно откладывать ежемесячно.
Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы и какого размера они будут (впрочем, нижняя планка у НПФ обычно есть — например, не менее 500 рублей).
Периодически свой пенсионный план стоит пересматривать. Ведь из-за инфляции через несколько лет на 40 000 рублей можно будет позволить себе меньше, чем сегодня. Или просто вы захотите увеличить размер будущей пенсии и, как следствие, сумму взносов.
2. Выберите НПФ и выясните все условия. Нередко фонды предлагают на выбор несколько пенсионных продуктов — они могут различаться, например, сроками выплат и периодичностью взносов. У каждого варианта пенсионного плана есть так называемый паспорт. В этом коротком документе прописаны основные условия договора и финансовые риски — обязательно изучите их.
Решите, как вы хотите получать дополнительную пенсию — до конца жизни или в течение какого-то срока, — скажем, 20 лет. Какую-то часть накопленных денег вы можете забрать сразу после выхода на пенсию. Но нередко график выплат разрешается пересмотреть прямо перед тем, как фонд рассчитает и начнет перечислять вам пенсию.
Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, вам вернут деньги без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли.
Выясните, будет ли фонд индексировать пенсию, когда вы уже начнете ее получать и в каком размере.
Узнайте, передаются ли накопления по наследству. Особенно в случае, если вам уже начинают выплачивать пенсию.
3. Заключите договор с НПФ, если вас все устроило. Некоторые фонды предлагают оформить договор онлайн — это удобно и быстро.
Зато в офисе фонда вы сможете уточнить у сотрудников непонятные моменты договора и задать вопросы, которые не удалось выяснить самостоятельно.
4. Начинайте делать отчисления. Их можно вносить через банковские отделения, банкоматы, онлайн, например через личный кабинет банка или НПФ. В некоторых случаях даже удается настроить ежемесячные отчисления по месту работы. Все зависит от условий вашего НПФ.
5. Когда наступит срок, получайте дополнительную пенсию. Обычно НПФ начинают ее выплачивать раньше государственной. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия.
Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Какую сумму подоходного налога можно вернуть и как оформить возврат, читайте в этой статье.
Можно ли сменить НПФ?
Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Вы можете выбрать новый фонд, когда сомневаетесь в устойчивости вашего НПФ или рассчитываете на больший доход.
Правда, если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд из-за этого может понести убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок досрочного возврата сбережений — они должны быть прописаны в вашем договоре.
Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.
Что будет, если НПФ обанкротится?
Сбережения на дополнительную пенсию застрахованы государством. Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, когда вы еще откладываете на пенсию, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит вам компенсацию — но не больше 2,8 млн рублей. Сумма возмещения будет учитывать не только взносы, но и инвестиционный доход, если фонд уже начислил его на ваш пенсионный счет.
Если вы уже начали получать дополнительную пенсию, выплаты продолжит делать новый НПФ, который выберет АСВ. Но после смены фонда максимальная сумма ежемесячных платежей не будет превышать четырех размеров социальной пенсии по старости. На большие выплаты можно рассчитывать не всегда: — это зависит от финансового положения старого фонда.
В случаях, когда на индивидуальном пенсионном счете было больше 2,8 млн рублей или выплаты превышали четыре социальные пенсии по старости, придется дождаться, пока закончится процедура ликвидации фонда. Она проходит под контролем АСВ.
В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.
Вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала компенсируют расходы АСВ. Оставшаяся сумма делится между людьми, на чьих счетах в НПФ было больше 2,8 млн рублей или размер пенсии которых превышал четыре социальные пенсии по старости. Выплаты распределяются пропорционально размеру долга фонда перед ними.
Если активов НПФ окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть внесенные в фонд деньги в полном объеме не получится. Поэтому важно тщательно выбирать фонд. А в случае, когда планируете отложить на старость больше 2,8 млн рублей, — возможно, стоит распределить их по нескольким НПФ.