Хочу взять кредит. Какой выбрать?
Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили взять в долг, нужно быть уверенным, что сможете его вернуть. Выбор кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого необходима.
Цель влияет на то, какие условия кредита вам подойдут. Общая сумма долга и размер регулярных платежей, который вам по силам, определяют срок погашения. Все эти параметры и позволяют сделать выбор.
Куда обратиться за деньгами?
Можно получить кредит в банке либо заем в микрофинансовой организации (МФО), кредитном потребительском кооперативе (КПК) или ломбарде. Все эти организации одалживают деньги под проценты.
Но между кредитом и займом есть отличия.
Если срочно нужна небольшая сумма на короткое время, может быть удобнее взять заем. Но ставки по займам обычно выше, чем по кредитам. Когда переплата выходит существенной, стоит потратить время и попробовать обратиться за ссудой в банк.
Брать целевую или нецелевую ссуду?
Целевой кредит или заем выдается на покупку чего-то конкретного — недвижимости, автомобиля, бытовой техники.
Нецелевой кредит или заем вы вправе потратить на что угодно — на отпуск, лечение или ремонт. Обычно ставка по нему выше, чем по целевому.
Для серьезных покупок существуют специальные виды целевых кредитов — например, ипотечный и автокредит. Такие ссуды отличают большие суммы и сроки, а ставки обычно выгоднее, чем по нецелевым потребительским кредитам и займам. Но и требований к заемщику много. Нужно не только подтвердить доход и трудоустройство. Как правило, кредитору требуются дополнительные гарантии, что долг будет возвращен. Эти гарантии еще называют обеспечением по кредиту.
Какое обеспечение может понадобиться?
Банк и МФО могут потребовать залог, поручительство или участие созаемщика.
Залог — ваше имущество, которое могут забрать в счет погашения долга, если вы не выплатите кредит. Например, купленную в ипотеку недвижимость придется застраховать и оставить в залог.
Поручитель обязуется выплатить долг за вас, если вы сами окажетесь не в силах это сделать. Но затем он может потребовать, чтобы вы возместили ему расходы.
Созаемщик берет кредит вместе с вами и несет такую же ответственность за его погашение, как и вы. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает, чтобы выплачивать такой кредит.
Кредиты и займы с залогом или поручительством называются обеспеченными. Ставки по ним обычно ниже, чем по необеспеченным.
По какому графику возвращать долг?
Займы на пару недель или месяцев обычно гасят одной суммой в конце срока договора. Более долгие кредиты и займы, как правило, предполагают ежемесячные платежи. Они бывают двух видов:
- Дифференцированные платежи. Сумма, которая вам нужна в кредит, – это основной долг. Она делится на равные части, которые вы будете выплачивать ежемесячно на протяжении всего срока кредита. Но к ним будут добавляться еще проценты на остаток долга. Так как с каждым месяцем ваш основной долг уменьшается, процентов становится меньше и платеж снижается. В первый месяц вам надо будет внести самую большую сумму, а в последний — самую маленькую.
- Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного взноса не меняется. Сначала существенную его часть составляют проценты, но к концу срока кредита пропорция меняется — и большая часть платежа уходит на погашение основного долга. При аннуитетном графике удобнее планировать свой бюджет. Но в итоге переплата получится больше, чем при дифференцированных платежах.
Особый график погашения характерен для кредитных карт. Например, два-три месяца может составлять льготный период: вернете долг в этот срок — и проценты вообще не начислят. Если не уложитесь — нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж: скажем, 5% от остатка основного долга и набежавшие на него проценты.
Так какой же кредит выбрать?
Сначала определите цель, сумму и срок кредита. Подумайте, сможете ли подтвердить доход, предоставить залог, привлечь поручителя или созаемщика.
Изучите разные варианты и подберите оптимальное для себя предложение. Не забудьте узнать полную стоимость кредита или займа со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги.
Постарайтесь, чтобы выплаты по всем кредитам и займам не превышали 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск не справиться с кредитной нагрузкой и оказаться в долговой яме или потерять залог.
Внимательно читайте документы по кредиту или займу перед тем, как их подписать.
Прежде чем обращаться в финансовую организацию, обязательно убедитесь, что она работает легально. Проверить банк, МФО, КПК и ломбард можно на сайте Банка России.