Как устроен номинальный счет на ребенка?
Номинальный счет на ребенка обычно открывается для социальных пособий на содержание ребенка или алиментов.
Родитель, опекун или другой законный представитель несовершеннолетнего открывает счет на свое имя. А ребенка указывает как бенефициара — то есть того, кому принадлежат деньги на счете. При этом владелец номинального счета может свободно распоряжаться деньгами на нем: снимать наличные или переводить на другие счета.
Когда счет открывают опекуны и попечители, они должны раз в год отчитываться органам опеки по расходам с номинального счета. У родителей и усыновителей такой обязанности нет. Но опека вправе проверить, как расходуются пенсии и алименты.
Зачем нужен номинальный счет на ребенка?
Опекунам и попечителям необходимо открывать номинальные счета — только на них государство перечисляет детские социальные выплаты и пособия.
Иногда без номинального счета не обойтись родителям и усыновителям. Например, некоторые региональные детские выплаты зачисляются только на номинальные счета.
Вообще, по Гражданскому кодексу, номинальный счет используется для всех детских пособий и алиментов. Но на практике родители обычно могут выбирать — получать деньги на свой обычный счет, открыть отдельный на имя ребенка или завести для этих целей номинальный счет.
В чем разница между номинальным и обычным детским счетом?
Оба вида счета подойдут, когда нужно отделить «детские» деньги от «взрослых». Но у именного счета ребенка и номинального есть существенные различия:
1. Кто открывает и пополняет счет
Номинальный счет заводят только родители или другие законные представители ребенка. А деньги на него перечисляет государство или тот, кто платит алименты.
Обычный детский счет вправе открыть любые люди — например, бабушки и дедушки, крестные и просто друзья семьи. С 14 лет ребенку разрешается самому открыть счет с письменного согласия родителей. Пополнять именной счет тоже может кто угодно.
2. Как пользоваться счетом
К номинальному счету нельзя привязать карту и расплачиваться с него напрямую. Чтобы проводить какие-либо платежи, сначала нужно перевести деньги на текущий счет родителя или опекуна. Снять наличные с номинального счета получится только в банковском отделении.
К именному детскому счету можно выпустить карту. С ее помощью удастся вносить и снимать наличные в банкоматах, а также оплачивать покупки и делать переводы напрямую со счета.
3. Какие средства разрешается зачислять
Номинальный счет подходит для всех детских выплат, пособий и алиментов — но только для них. На такой счет нельзя внести подаренные ребенку деньги, наследство, выручку от продажи детской доли в недвижимости.
Для именного счета никаких ограничений нет.
4. Кто и как может тратить деньги
Взрослый владелец номинального счета распоряжается средствами по своему усмотрению. Ему не нужно каждый раз запрашивать разрешение у органов опеки, чтобы снять наличные в банке или сделать перевод на другой счет. Но важно тратить деньги именно в интересах ребенка — опека может это проверить.
С именным счетом ситуация сложнее, так как его владелец несовершеннолетний. Родители и опекуны вправе пользоваться деньгами с этого счета только с согласия органов опеки, независимо от суммы операции.
Доступ к счету самих детей зависит от их возраста.
До 6 лет ребенок не может самостоятельно пользоваться именным счетом.
Начиная с 6 лет детям разрешается тратить самим небольшие суммы на мелкие покупки, например, с помощью привязанной к счету карты. Для детских карт банки обычно устанавливают лимит по размеру платежей и переводов и их общей сумме в месяц. Скажем, в пределах двух региональных прожиточных минимумов ребенка.
Чтобы снять или перевести более крупную сумму, понадобится согласие опеки.
Предположим, родители или ребенок решили оплатить деньгами с именного счета обучение в колледже или вузе. Для этого нужно подать в опеку заявление с указанием цели трат. За детей до 14 лет его должны подать родители. Если счет принадлежит подростку 14–18 лет, заявление пишет он сам.
Защищены ли деньги на номинальном счете?
Как и на других счетах и вкладах, деньги на номинальном счете застрахованы государством. Если у банка возникнут проблемы и он лишится лицензии, компенсация только по номинальному счету может достигать 1,4 млн рублей. Она не уменьшает лимит возмещения по остальным вашим счетам и вкладам в этом банке. Как действовать, чтобы быстро вернуть сбережения, читайте здесь.
У номинального счета есть и дополнительная защита. Если вдруг родители решат делить имущество или в семье возникнет спор о наследстве, сбережения на номинальном счете не будут участвовать в дележке. Деньги на таком счете нельзя арестовать или конфисковать по долгам родителей — ведь эти средства принадлежат ребенку.
Арестовать или списать деньги с номинального счета возможно, только если долг числится за самим несовершеннолетним, то есть напрямую связан с его личным имуществом. Например, при задолженности по коммунальным платежам за квартиру, которая принадлежит ребенку.
Как открыть номинальный счет
Процедура примерно такая же, как для обычного счета.
Сравните предложения разных банков — но только тех, у которых есть отделения в вашем городе. Ведь номинальный счет должен открываться по месту жительства ребенка.
Узнайте, начисляет ли банк процент на остаток по номинальному счету, в каком размере и с какой периодичностью. Но учтите, что обычно ставки по таким счетам невелики — не выше 3–4% годовых.
Выясните, будет ли комиссия за открытие и ведение счета. Многие банки не берут плату за номинальный счет, когда вы уже их клиент.
Подготовьте документы. К заявлению на открытие счета обычно нужно приложить ваш паспорт и ИНН, свидетельство о рождении или паспорт ребенка, решение органов опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, постановление суда или мировое соглашение об алиментах. Точный список зависит от вашей ситуации, лучше заранее уточнить детали в банке.
Дождитесь открытия счета. Банк проверит документы и откроет номинальный счет. Он появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Сообщите реквизиты счета госорганам или супругу, которые будут переводить деньги на ребенка.
Если в семье получают пособия несколько детей, на каждого нужно открыть отдельный номинальный счет.
Что будет с номинальным счетом, когда ребенок вырастет?
Все зависит от того, для какой цели используется счет.
Родитель открыл счет для пособий или алиментов
С 14 лет ребенок с письменного согласия законного представителя может открыть собственный именной счет и получать социальные выплаты или алименты на него. Тогда номинальный счет станет не нужен и его можно закрыть. Но при желании родитель вправе и дальше получать деньги на номинальный счет.
Опекун или попечитель получает выплаты на ребенка
В таком случае номинальный счет нужен до 18 лет (если подростка не признают дееспособным раньше этого возраста). После этого счет закрывается. Если на нем остались деньги, подростку нужно обратиться в банк, чтобы получить остаток наличными или перевести средства на другой счет.
Когда государство перечисляет пособия пожизненно, например на ребенка-инвалида, номинальным счетом можно пользоваться бессрочно.
Стоит ли копить деньги на номинальном счете?
Такой счет больше подходит для того, чтобы тратить пособия на нужды ребенка. Ведь процентная ставка по нему обычно в разы ниже, чем по накопительным счетам и вкладам. К тому же на нем получится хранить только пособия на ребенка — вы не сможете сами пополнять счет.
Откладывать ребенку на образование, свадьбу, квартиру или на другие цели стоит с помощью более удобных и выгодных инструментов. К примеру, специальных детских вкладов, полисов страхования жизни или накопительных счетов. Какие варианты сбережений стоит выбрать в вашем случае, читайте в тексте «Финансовые услуги для детей и их родителей».