Как семье с детьми получить льготную ипотеку
У Анны и Николая родился ребенок, и теперь им нужна квартира побольше. Они узнали, что семьи с детьми могут взять ипотечный кредит под низкий процент. Рассказываем, кто и на каких условиях может получить льготную ипотеку.
Государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми действует с 2018 года. По этой программе банки выдают ипотечные кредиты по ставке ниже рыночной, а затем государство компенсирует им разницу в процентах.
Кто может рассчитывать на льготную ипотеку?
Ее могут взять семьи, в которых есть хотя бы один ребенок младше 7 лет.
Кредит на льготных условиях также вправе получить родители, у которых есть ребенок с инвалидностью в возрасте до 18 лет.
Семьи с двумя и более детьми в возрасте 7–18 лет тоже могут получить ипотеку под низкий процент. Но за счет льготного кредита им удастся построить или купить новый дом в любом месте, а приобрести квартиру в новостройке только:
- в малых городах (с населением до 50 тысяч человек);
- в регионах, где строится мало жилья;
- на территориях с индивидуальными программами развития.
Список регионов, попавших в программу, публикует государственная корпорация ДОМ.РФ.
Если заемщики уже имеют жилье, это не лишает их права на господдержку.
На каких условиях дают льготную ипотеку?
Максимальная ставка по «Семейной ипотеке» составляет 6% годовых. Льготный процент действует весь период кредита.
Если вы покупаете недвижимость в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, то максимальная сумма кредита составляет 30 млн рублей. Из них до 12 млн рублей вы можете получить под 6%. Остальную сумму банк выдаст под обычную ставку. Но в некоторых случаях заемщикам удается получить выгодное предложение и на вторую часть кредита.
В других регионах действует лимит 15 млн рублей, из них на льготных условиях можно взять до 6 млн рублей.
Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь. Например, если их выделили семье региональные власти или компания-работодатель.
Выплачивать такой кредит можно только равными (аннуитетными) платежами. Дифференцированные платежи выбрать нельзя.
Минимальный и максимальный срок кредитования банки определяют самостоятельно, но обычно не больше 30 лет и не меньше 1 года. Также банки имеют право устанавливать ставку по кредиту ниже 6%, а первоначальный взнос выше 20% от цены жилья.
Какое жилье можно купить?
В большинстве регионов льготную ипотеку дают на покупку квартиры или дома с землей только на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах. Когда дом уже сдан, продавцом должна быть компания-застройщик. Либо управляющая компания закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФа) – если жилье построено за счет средств фонда, и пайщики стали собственниками этой недвижимости. Купить жилье также можно у Фонда развития территорий и Московского фонда реновации жилой застройки.
По «Семейной ипотеке» банки обычно дают кредит на квартиры в тех новостройках, которые прошли их аккредитацию, то есть соответствуют определенным требованиям. Но некоторые банки соглашаются рассмотреть варианты, предложенные самим заемщиком.
В городах, где строится не больше двух многоквартирных домов, родители с ребенком до 7 лет могут получить семейную ипотеку еще и на вторичные квартиры. Это послабление не действует в Московской и Ленинградской областях. Доступна ли вторичка в вашем городе, легко проверить на сайте ДОМ.РФ.
Квартира должна быть в неаварийном доме, построенном не больше 20 лет назад. Еще одно важное условие — раньше это жилье не было в семейной ипотеке у другой семьи с ребенком до 7 лет.
Приобретать недвижимость у своих родственников запрещено.
Если в городе вообще не ведется многоквартирное строительство, ипотеку на вторичное жилье могут оформить только семьи, где есть ребенок с инвалидностью до 18 лет.
По всей территории России разрешается потратить льготный кредит на постройку собственного частного дома, но необходимо заключить договор строительного подряда с компанией или индивидуальным предпринимателем. При этом оплата подрядчику обязательно должна проходить через счет эскроу.
Какие еще требования предъявляют к заемщикам?
Госпрограмма предусматривает общее требование — дети и родители должны быть гражданами России. Банки вправе устанавливать свои собственные требования к заемщикам — например, к уровню дохода, возрасту, трудовому стажу.
Обычно родители становятся созаемщиками. Но некоторые банки разрешают включать в договор и других созаемщиков. Важно, чтобы они тоже были гражданами России.
Можно ли на льготных условиях рефинансировать другой ипотечный кредит?
Если вы взяли ипотеку на покупку нового или строящегося жилья под обычный рыночный процент, ее можно рефинансировать по льготной ставке, когда в семье появился ребенок. Родители ребенка с инвалидностью вправе рефинансировать ипотеку не только на новостройку, но и на строительство частного дома.
Но должны быть соблюдены все условия госпрограммы: требования к возрасту ребенка, жилью, наличие российского гражданства у детей и заемщиков.
Также важно, чтобы к моменту оформления заявки вы уже выплатили не менее 20% от первоначальной стоимости квартиры. Ведь льготный кредит не может превышать 80% стоимости жилья.
При этом банк вправе сам решать, рефинансировать кредит или нет. Если вам отказали в одном банке, стоит попробовать обратиться в другой. Возможно, там вам пойдут навстречу.
Воспользоваться рефинансированием для вторичного жилья не выйдет, даже если в вашем городе теперь можно воспользоваться семейной ипотекой для такой недвижимости.
В какие сроки нужно успеть взять ипотеку или рефинансировать кредит, чтобы получить льготную ставку?
Заключить новый кредитный договор или переоформить прежний на льготных условиях нужно успеть до 31 декабря 2030 года.
Есть ли дополнительные расходы по такому кредиту?
Чтобы получить ипотеку, заемщик должен застраховать жилье. На время кредита недвижимость находится в залоге у банка, и он должен быть уверен, что этот залог защищен.
Кроме того, нужно будет внести пошлину за государственную регистрацию права собственности на недвижимость, а также ипотеки в Росреестре.
Придется также оплатить оценку предмета залога — квартиры или дома (за исключением строящихся).
Какие банки дают льготную ипотеку?
Я уже взял льготную ипотеку, но на других условиях. Как быть?
До апреля 2019 года у программы господдержки были другие условия. Для семей, у которых родился второй ребенок, льготная ставка действовала только три года, для тех, у кого появился третий или последующий малыш, — пять лет. Если же двое и больше детей родились именно в период действия программы, то льготная ставка действовала восемь лет.
Сейчас семьи, которые взяли льготную ипотеку на старых условиях, могут продлить низкую ставку на все время кредита. Для этого надо обратиться в свой банк и поменять условия договора. Рефинансировать кредит можно и в другом банке, который участвует в госпрограмме. Но решение о рефинансировании или заключении допсоглашения в любом случае остается за самим банком.
Могу ли я взять льготную ипотеку несколько раз?
Тем, кто купил жилье по этой или любой другой льготной программе до 23 декабря 2023 года, разрешается оформить семейную ипотеку без дополнительных условий.
Если же вы заключили хотя бы один договор по программе с господдержкой после этой даты, то запросить семейную ипотеку получится только при соблюдении следующих требований:
- вы уже закрыли прежний льготный кредит;
- после того как вы оформили прошлую ипотеку по любой из госпрограмм, в семье появился еще один ребенок;
Повторно воспользоваться льготной программой удастся только при выполнении обоих условий.