Шаг 1. Выберите приоритетные финансовые цели
Например, важно накопить денег на старость. Но когда до пенсии еще 20–30 лет, бывает важнее купить новый семейный автомобиль, потому что трое детей уже не влезают в малолитражку. В такой ситуации разумно скорректировать свой финансовый план: меньше откладывать на пенсию, взять кредит на машину и постепенно гасить долг.
Четко распределяя цели, вы всегда будете знать, какую из них можно отодвинуть, от какой — отказаться, а на что стоит выделять деньги при любых обстоятельствах. Такое ранжирование полезно, когда доходы временно сокращаются или расходы растут.
Шаг 2. Создайте страховочную сетку
Если вы еще этого не сделали, добавьте в свой план цель № 1 — создать финансовую подушку безопасности. Это своего рода запас на черный день — деньги, которыми вы быстро сможете воспользоваться в экстренном случае. Безопаснее всего открыть вклад до востребования или с возможностью частичного снятия в надежном банке. В идеале стоит отложить от трех до шести среднемесячных доходов вашей семьи.
Продумайте, как максимально надежно застраховать ваше имущество и жизнь. Например, если автомобиль уже не новый, каско может быть неоправданно дорогим, а вот страховка от угона необходима. В семье появился малыш, и единственным кормильцем стал муж? Есть смысл застраховать жизнь и здоровье мужа, особенно, если у вас уже есть кредиты.
Шаг 3. Постоянно анализируйте свой бюджет
Оценить доходы и расходы один раз, составляя план, недостаточно — ситуация может постоянно меняться. Со временем какие-то расходы могут значительно сократиться или наоборот увеличиться. Допустим, если вы завели кошку, затраты на ее еду, прививки и прочий уход сопоставимы с целой статьей расходов, например, на развлечения.
Как минимум первые месяцы лучше всего ежедневно фиксировать поступления и траты — выводить средний месячный показатель.
Пример 1
Разницу между доходами и расходами (в примере — 50 000 рублей) как раз можно пустить на достижение финансовых целей. Вам остается решить, какую часть свободных средств на что направить. Например, 20 000 отложить на отпуск, 4000 — на дополнительные пенсии, 6000 — на образование ребенка, 20 000 — на ремонт квартиры.
Шаг 4. Заставьте деньги работать
Самое главное — не держать свободные средства под подушкой. Так их постепенно съест инфляция. Можно минимизировать потери такого рода, если хранить сбережения на банковских вкладах или накопительных счетах. При этом безопаснее держать в одном банке не более 1,4 млн рублей — эту сумму вам быстро вернут, даже если банк лишится лицензии. Проценты по депозитам не всегда велики, но зато деньги со вклада вы вправе снять без потерь в любой момент.
Разумно использовать разные вклады в зависимости от цели. Скажем, чтобы отложить деньги на отпуск, подойдет срочный депозит на полгода. А для ремонта — накопительный счет или вклад с опцией частичного снятия, чтобы постепенно закупать отделочные материалы.
Когда подушка безопасности и средства на ближайшие цели уже лежат в банке, имеет смысл рассмотреть и другие финансовые инструменты. Например, чтобы накопить на пенсию, можно вступить в программу долгосрочных сбережений. На институт ребенку — откладывать с помощью полиса накопительного страхования жизни. А если осталась сумма, которой вы готовы рискнуть, – инвестировать ее в облигации или паи инвестфондов. Важно тщательно оценить разные инструменты по их доходности, надежности и ликвидности (то есть возможности быстро и без потерь вернуть вложения).
Но что бы вы ни выбрали — классические вклады, страховку или ценные бумаги, – ваши деньги начнут работать. Теперь это не просто свободные средства, а инвестиции, которые должны приумножать ваши накопления.
В нашем примере свободные деньги составили 50 000 рублей в месяц. Если складывать эти деньги в наволочку, за год накопится 600 000 рублей. Вкладывая их в финансовые инструменты, можно получить больше: даже при средней ставке по депозитам 10% за год сбережения превысят 630 000 рублей.
Если в вашем финансовом плане появится новая графа сбережения и инвестиции, – отражайте в колонке расходов, сколько вы в них вкладываете, а в колонке доходов — реальную прибыль по ним.
Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники денег и их стоимость
Если накоплений недостаточно, а финансовую цель нужно реализовать срочно, можно взять кредит или заем. Иногда это может быть даже выгодно.
С учетом дополнительных инструментов финансовый план изменится: в нем появятся новые источники доходов и расходов.
Пример 2
За полгода по накопительному счету наберется больше 185 000 рублей. Часть из них можно направить на погашение остатка долга по кредитной карте, чтобы не платить проценты, а остальное пойдет на отпуск.
Шаг 6. Оцените свою карьеру, инвестируйте в себя
Подумайте, позволит ли ваша нынешняя профессия зарабатывать больше в будущем. Если нет, ваши реальные доходы снизятся из-за инфляции. Повышайте компетенцию, осваивайте смежные области или даже переключитесь на новую, более перспективную работу. В любом случае, инвестиции в свои знания и опыт — самые выгодные и надежные вложения.
Шаг 7. Корректируйте финансовый план
Не относитесь к финансовому плану как к чему-то незыблемому. Жизнь не стоит на месте, меняются цели, доходы и расходы. Поэтому регулярно пересматривайте свой план и вносите в него исправления.
Что полезно знать при составлении личного финансового плана?
Главное — ставить реалистичные цели и адекватно оценивать свои финансовые возможности. Не забывайте об этих правилах:
- Если со временем ваш доход возрастет и вы захотите большего — скорректируйте план, чтобы видеть цели и не тратить деньги на пустяки.
- Не откладывайте ежемесячно слишком много в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая финансовая «диета» нередко провоцирует срыв и полный отказ от планирования.
- Масштабные цели лучше разбить на этапы. Например, стоимость будущего домика у моря можно разделить на количество лет до пенсии и каждый год откладывать нужную часть суммы.
- Учитывайте прогнозируемый уровень инфляции и выбирайте финансовые инструменты, которые позволят вам ее обгонять.
- Распределяйте средства на расходы и финансовые вложения сразу после того, как получите доход (зарплату, премию, денежные подарки). Тогда следовать плану будет легче.
- Анализируйте свое финансовое положение и обновляйте план после того, как потратили крупную сумму, положили деньги на вклад или взяли кредит.
- Выберите самый удобный для вас формат финансового плана. Это может быть обычная таблица или специальное приложение для учета расходов и доходов.
Регулярно сверяйтесь с планом и помните, что последовательность и дисциплина помогут вам воплотить мечты в жизнь. Как правильно формулировать финансовые цели, читайте в тексте «Как накопить миллион».