В чем может быть польза страхования жизни?
Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:
- накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
- накопить на прибавку к пенсии.
Как выбрать страховую программу?
Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):
1.Рисковое страхование
В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.
Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.
В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:
- размер выплаты;
- список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
- срок — от года до 20 и более лет.
Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).
Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.
Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.
2.Накопительное страхование
Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.
После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:
- страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
- до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).
Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.
То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.
3.Добровольное пенсионное страхование
Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.
Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.
Варианты пенсионного страхования:
- Пожизненная пенсия
Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику. - Срочная пенсия
Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).
Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?
- От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
- Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).
4.Инвестиционное страхование
В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:
- гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
- инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.
Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:
- агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
- консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.
Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).
Дополнительные плюсы страхования жизни:
- Часть дохода освобождается от уплаты налога. Страховое возмещение по рисковым событиям никогда не облагается НДФЛ. Придется ли отчислять налог с выплат по дожитию, зависит от ваших взносов. Страховая компания умножит ваши взносы за год на среднее значение ключевой ставки Банка России за тот же год. И так для каждого года, пока действовал полис. Затем результаты складываются. Если эта сумма окажется меньше выплаты по дожитию, то с разницы страховщик удержит подоходный налог и отправит его в ФНС.
- Налоговый вычет. Вы можете вернуть часть денег, которые потратили на добровольное страхование жизни сроком от 5 лет, за счет возврата подоходного налога. Размер вычета будет зависеть от НДФЛ, который вы заплатили за год. Сколько именно получится вернуть и что для этого надо сделать, узнайте из текста «Налоговый вычет».
- Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
- Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.
Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.
Обратите также внимание на:
- срок договора страхования;
- суммы страховых взносов;
- периодичность уплаты взносов;
- распределение рисковой и накопительной части в страховании;
- перечень исключений из страховки;
- основания для отказа в выплате страховки;
- условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).
На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?
- наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
- опыт работы компании;
- отзывы клиентов;
- тарифная политика компании.
Страховщик нарушает мои права, что делать?
Сперва отправьте претензию на официальный электронный или почтовый адрес компании. У нее есть на ответ 15 рабочих дней.
Если за это время страховщик не отреагирует или откажется решать проблему, можете пожаловаться на страховую компанию в государственные ведомства. Когда спор касается денежных вопросов, решить их поможет финансовый омбудсмен. Если страховщик нарушает закон, нужно обращаться в Банк России.
Не забудьте приложить ответ страховой компании на вашу претензию и предоставить другие документы, которые подтвердят вашу правоту. Как грамотно составить жалобу, вы узнаете из этого текста.