Как устроено накопительное страхование жизни?
Полис НСЖ — это, по сути, копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение нескольких лет, и все это время жизнь владельца полиса будет застрахована.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
- Закончился срок полиса, и застрахованный в добром здравии. Компания возвращает все внесенные деньги и прибавляет небольшой доход, который обычно покрывает инфляцию. Это называется страховой выплатой по риску дожития.
В конце договора НСЖ вы можете получить разовую выплату, регулярные начисления в течение нескольких лет или пожизненные. - Наступил страховой случай. Полисы НСЖ всегда предусматривают риск смерти владельца полиса. Если это случится до окончания действия договора, компания перечислит выгодоприобретателю страховую сумму по риску смерти.
Выгодоприобретателем может быть любой человек, которого застрахованный укажет в договоре. Наследники по закону не смогут претендовать на эти деньги.
Иногда договоры НСЖ включают не только риск смерти, но и, к примеру, риск инвалидности. В таком случае при утрате трудоспособности человек не получает возмещения, но страховая компания делает вместо него взносы по программе НСЖ. В результате по окончании этого договора человек получает ровно ту сумму, на которую изначально рассчитывал.
Программы НСЖ подойдут тем, кто готов копить долго, чтобы собрать определенную сумму к нужному сроку, и при этом хочет защитить свою семью от потери кормильца.
С помощью НСЖ можно собрать деньги на что угодно — к примеру, себе на дополнительный доход в старости или детям на образование и жилье.
Но оформить полис на ребенка обычно можно, только если ему уже исполнилось полгода-год. Заранее выясните, какие ограничения по возрасту застрахованного в выбранной компании.
На какие выплаты по НСЖ можно рассчитывать?
Страховые компании должны прописывать в договоре НСЖ либо точную сумму выплат, либо порядок ее расчета. Например, когда результат зависит от инвестиционного дохода страховщика, компания обязана пояснить, какие именно параметры повлияют на выплаты и по какой формуле пройдет вычисление.
По некоторым программам НСЖ нет никаких лимитов выплат — все зависит только от условий договора. Скажем, если инвестиции страховщика окажутся неудачными, вы можете получить даже меньше, чем вложили в полис.
Выплаты будут такими, как прописано в вашем договоре, в четырех случаях:
- Вы купили полис НСЖ до 1 апреля 2024 года.
- В конце срока договора вы получаете всю накопленную сумму сразу. При этом страховщик гарантирует вам определенный доход, пусть даже всего 1%. Сумма и график ваших взносов не имеют значения.
- Вы делаете взносы по программе НСЖ 5 лет и больше. Их размеры не важны.
- Вы сразу платите за полис не меньше 1,5 млн рублей или договор предусматривает оплату в рассрочку до 5 лет, при этом сумма первых трех взносов равна как минимум 1,5 млн рублей.
Для программ, которые не соответствуют ни одному из этих критериев, действуют требования к размеру минимальных выплат по риску смерти и по риску дожития. Они зависят от следующих параметров:
- возраст застрахованного;
- срок договора;
- способ оплаты полиса — сразу или несколькими взносами;
- ключевая ставка Банка России, которая действовала за 10 дней до даты заключения договора.
Для каждого параметра есть свой коэффициент для расчета выплаты. Их можно посмотреть здесь.
Чтобы узнать минимальные суммы страхового возмещения по риску смерти и риску дожития, нужно найти в таблицах коэффициенты, которые соответствуют параметрам вашего договора, и умножить их на цену полиса.
Многие программы НСЖ предусматривают оплату в рассрочку — несколькими взносами, например раз в полгода или в год. В таком случае для расчета минимальных выплат нужно использовать сумму взносов за первый год действия страховки.
Для полисов, оформленных в период с 25 марта 2022 года до 1 апреля 2024 года, также действовали требования к размеру минимальных выплат, но они были другими. Порядок их расчета нужно смотреть в вашем договоре.
Что дает НСЖ, помимо страховой защиты и накопления?
Прежде всего можно рассчитывать на налоговые льготы.
Налоговый вычет на взносы позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога. Он действует по страховкам сроком от пяти лет для себя и близких родственников. Но получить возврат удастся, только если у вас есть официальный заработок и вы отчисляли с него НДФЛ.
Какая сумма вернется и как ее получить, читайте в статье «Социальный налоговый вычет».
Страховое возмещение по риску смерти не облагается налогом.
Выплата по дожитию освобождается от уплаты НДФЛ при двух условиях:
- вы делали взносы за себя;
- доход по полису уложился в лимит, который рассчитывается следующим образом: сумма ваших взносов за каждый календарный год умножается на среднее значение ключевой ставки за тот же год, получившиеся результаты за все годы действия полиса складываются.
Если ваш доход по полису окажется больше этой суммы, то НДФЛ взимается только с заработка сверх лимита.
Помимо налоговых льгот, есть еще один существенный нюанс: вложения в НСЖ не считаются имуществом. Поэтому до момента выплаты страхового возмещения их нельзя конфисковать, взыскать или поделить при разводе.
Что важно учесть перед оформлением договора НСЖ?
Невозможно досрочно забрать свои взносы без потерь. Вы гарантированно вернете все вложенные деньги только в течение периода охлаждения и при условии, что страховой случай еще не наступил.
Для полисов с разовой оплатой этот период длится 30 дней с момента покупки. По договорам, которые предусматривают регулярные взносы, — до перечисления третьего платежа, но не меньше четырех недель.
Но если разовый платеж или сумма первых двух взносов достигает 1,5 млн рублей, период охлаждения сокращается до 14 дней.
Захотите расторгнуть договор после периода охлаждения — страховщик вернет только часть вложенных денег, она называется выкупной суммой. Ее размер стоит узнать заранее. Обычно чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получаете назад. В первые год-два выкупная сумма нередко бывает равна нулю.
Нельзя пропускать срок платежей. В договорах НСЖ всегда четко прописаны размер и периодичность взносов. Просрочки допускать нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора, когда на руки вам вернется только выкупная сумма.
Как правило, договор НСЖ оформляется на долгий период — от 5 до 30 лет, поэтому важно хорошо оценить свои силы. Учтите, что страховщики нередко устанавливают минимальную сумму взносов на программы НСЖ — например, не меньше 100 000 рублей в год.
Если вы не уверены в том, что сможете регулярно откладывать крупные суммы, или страховка не является ценностью и интересует только накопление — вам больше подойдет банковский вклад.
Инвестиционный доход по полису НСЖ может оказаться ниже, чем по банковскому депозиту. Сколько вам заработает страховщик, заранее неизвестно. А банки сразу предупреждают, какую сумму вы получите в конце договора.
Прежде чем принимать решение, посчитайте свою выгоду при вложениях в разные финансовые инструменты. К примеру, оценить доход по вкладам вам поможет депозитный калькулятор.
Вложения в полис не застрахованы государством в отличие от банковских вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, быстро и полностью вернуть накопления не удастся. В лучшем случае в течение полугода страховая компания выплатит вам выкупную сумму.
Но если у компании не хватит денег на выкупные суммы всем клиентам, начнется длительная процедура банкротства. И нет гарантии, что в итоге вам вернут хоть что-то. Поэтому важно тщательно выбирать страховую компанию.
Все эти риски, доходность аналогичных полисов за последние три года, а также размер выкупной суммы в разное время расторжения договора должны быть указаны в специальной памятке, которая прилагается к договору. Внимательно изучите ее перед подписанием бумаг.
Что считается страховым случаем в НСЖ?
Полис НСЖ всегда включает риск смерти страхователя и иногда — риск инвалидности.
При желании в договор можно включить дополнительные риски: травмы, тяжелые болезни, временную нетрудоспособность и другие ситуации. Но расширение списка страховых случаев повлияет на размер взносов (их нужно будет увеличить) или размер итоговой выплаты (она уменьшится).
Прежде чем подписывать договор, разберитесь, в каких ситуациях вы сможете рассчитывать на страховую выплату. Внимательно изучите список исключений, на которые не распространяется страховка. Например, выплатят ли компенсацию, если вы получите травму во время занятий экстремальными видами спорта.
Для договоров, по которым сумма взносов не превышает 1,5 млн рублей, с 25 марта 2022 года Банк России ввел дополнительные правила:
- Страховка по риску смерти начинает действовать сразу после уплаты первого взноса. Компания может отказать в выплате, только если причиной смерти стало алкогольное, наркотическое или токсическое отравление либо если застрахованный покончил с собой в первые два года действия договора.
- При заключении договора компании могут снизить размер страховой суммы или увеличить взносы по риску смерти, только если у клиента цирроз печени, сердечно-сосудистые и социально значимые заболевания (их список можно посмотреть здесь).
Причем если эта болезнь выявлена уже после оформления НСЖ, страховщик не может отказать в страховой выплате.
Как оформить НСЖ?
Полис можно купить в офисе и на сайте страховщика либо через страховых агентов и брокеров. Нередко полисы страхования жизни предлагают банки — партнеры страховщиков. Программы НСЖ также встречаются на финансовых маркетплейсах.
Перед оформлением страховки посмотрите в справочнике Банка России, есть ли у компании лицензия на страхование жизни. Список агентов, которые имеют право предлагать услуги страховщика и заключать договоры от его имени, вы найдете на сайте самой страховой компании. Адрес сайта маркетплейса стоит проверить в реестре регулятора.
Внимательно изучите памятку с основными условиями полиса и сам договор. Обратите внимание на правила страхования, размер выкупных и страховых сумм, а также на список страховых случаев и исключений из него.
Не спешите подписывать договор НСЖ, пока не разберетесь в каждом пункте, и не стесняйтесь задавать вопросы страховщику или его агенту.
Подробнее о том, как обезопасить свои финансы при выборе страховых услуг, читайте в тексте «Как распознать страховых мошенников».