Что такое ИСЖ?
Это страховка и инвестиции одновременно. Полис ИСЖ дает возможность получить инвестиционный доход и при этом гарантирует страховую выплату в случае смерти.
Чаще всего страховщики предлагают программы ИСЖ, в которые вы один раз вносите деньги, а затем в конце срока договора получаете выплату. Но могут встречаться полисы, которые предусматривают несколько регулярных взносов.
Доход по ИСЖ может зависеть от изменения стоимости государственных ценных бумаг, акций, облигаций и других финансовых инструментов.
Если инвестиционная стратегия страховщика окажется удачной, то по окончании срока договора вы сможете получить не только внесенные деньги, но и дополнительный инвестиционный доход.
Иногда он оказывается выше, чем проценты по банковским вкладам. Но этот доход не гарантирован. Может случиться, что вы ничего не заработаете или даже потеряете.
Что важно знать про ИСЖ?
Прежде чем оформлять полис ИСЖ, стоит учесть несколько важных особенностей, которые сильно отличают его от других финансовых инструментов, особенно от вкладов.
1. Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Если страховщик обанкротится, вы можете потерять внесенные деньги частично или полностью. Как действовать, чтобы повысить свои шансы вернуть вложения, можно прочитать в материале «У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать».
2. Нет гарантии дополнительного дохода. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем. Например, люди, у которых полисы закончились в I квартале 2019 года, в среднем получили меньше 3% годовых по своим вложениям.
С 1 апреля 2024 года Банк России установил размер минимальных выплат для полисов дешевле 1,5 млн рублей, чтобы доход ИСЖ покрывал воздействие инфляции. Но почти никто из страховщиков не предлагает программы по такой цене.
Когда стоимость полиса 1,5 млн рублей и выше, компании не обязаны гарантировать вам хоть какую-то прибыль. Обычно в условиях договора просто прописывается, от чего зависит доход и как он рассчитывается.
Вам должны рассказать, какой процент получили покупатели таких же полисов в последние три года. Но даже если доходность была высокой в прошлом, она не обязательно будет такой же по вашей страховке.
Если инвестиции окажутся неудачными, выплаты в конце срока действия договора ИСЖ могут быть даже меньше, чем вы внесли.
3. Нельзя без потерь досрочно расторгнуть договор. Банковский депозит вы можете закрыть в любой момент и забрать свои деньги — правда, проценты обычно теряются. Если же вы захотите выйти из программы ИСЖ раньше времени, в большинстве случаев вернуть все вложения удастся только в период охлаждения.
Для страховок стоимостью от 1,5 млн рублей этот срок составляет минимум 14 дней с момента покупки полиса. Когда цена меньше 1,5 млн рублей, он не может быть короче 30 дней. Если договор ИСЖ предусматривает оплату в рассрочку, то льготный период длится до тех пор, пока вы не сделаете третий взнос.
Захотите отказаться от полиса после периода охлаждения — вам вернут только часть денег, которая называется выкупной суммой. Чем меньше времени пройдет с момента покупки полиса, тем меньше будет размер выкупной суммы. Например, весь первый год она может быть нулевой — то есть при расторжении договора в этот период вы ничего не получите.
Вышеперечисленные особенности договоров инвестиционного страхования обязательно должны быть прописаны в памятке. Ее нужно внимательно изучить и подписать перед заключением договора ИСЖ.
В памятке также приводится таблица выкупных сумм — она позволяет понять, какую выплату вы сможете получить в зависимости от даты расторжения договора ИСЖ.
Кроме того, в этом документе прописывают, в какие активы страховая компания вложит ваши деньги и как будет рассчитывать ваш инвестиционный доход.
От чего зависит доход по ИСЖ?
Какой будет прибыль и не ждут ли вас вместо дохода убытки, зависит от следующих факторов:
- степень защиты капитала определяет, какую часть взносов вам точно вернут при любой ситуации на фондовом рынке;
- размер инвестиционной части ваших вложений, которая вкладывается в рискованные инструменты;
- инвестиционная программа закрепляет, в какие высокорисковые активы компания вложит ваши деньги;
- коэффициент участия в инвестдоходе устанавливает, какую долю дохода или убытков от вложений инвестиционной части получите вы и сколько останется страховщику.
Все эти параметры можно подгонять под себя на этапе выбора полиса ИСЖ.
Степень защиты капитала
Она может составлять от 0 до 100% от суммы ваших взносов.
Самые безопасные полисы со 100%-ной — полной защитой капитала. Это значит, что дохода вы можете и не получить, но с убытками точно не столкнетесь. С марта 2022 года все полисы стоимостью до 1,5 млн рублей предусматривают полную защиту.
Но у страховщиков преобладают полисы ИСЖ стоимостью от 1,5 млн рублей с более рискованными программами. Например, полисы с защитой только 5% капитала — их владелец может потерять до 95% вложенных денег, если инвестиции окажутся неудачными.
Размер инвестиционной части вложений
Стоимость полиса состоит из трех частей: комиссионной, гарантийной и инвестиционной.
Комиссионная идет на оплату услуг страховой компании по управлению вашими деньгами и на вознаграждение агенту, который продал полис. Эти расходы могут достигать 20% от вашего взноса и сильно снижают доходность полиса. Вас обязаны предупредить о размере комиссий до подписания договора.
Гарантийная часть нужна для того, чтобы минимизировать возможные потери и обеспечить защиту капитала. Она вкладывается в надежные финансовые инструменты с фиксированным процентом — во вклады, государственные облигации и корпоративные облигации ведущих российских компаний.
Именно гарантийная часть идет на выплату выкупных сумм при досрочном расторжении договора и возмещение в случае смерти клиента. Чем больше эта часть, тем ниже риски потерь. Но шансы заработать тоже меньше, так как доход от инвестиций гарантийной части идет на оплату обязательств страховщика. Владелец полиса зарабатывает только на инвестиционной части вложений.
Инвестиционная часть должна обеспечить вам доход. Она вкладывается в более рискованные, но и потенциально более прибыльные инструменты — российские и иностранные акции и облигации, валюту и биржевые фонды, фьючерсы и опционы.
Для полисов с полной защитой капитала на инвестиционную часть обычно приходится не больше 20–30% от стоимости полиса. Чем ниже защита, тем больше денег пойдет на инвестиции, которые могут принести доход, а при неблагоприятном положении дел — убытки.
Иногда страховщики разрешают менять соотношение гарантийной и инвестиционной частей — скажем, раз в год. Например, вы можете зафиксировать инвестдоход по итогам года, добавить его к взносам и повысить защиту капитала. Тем самым вы увеличите гарантийную часть и уменьшите инвестиционную.
Инвестиционная программа
Она определяет, какие именно активы войдут в инвестиционную часть полиса. Инвестиционная программа может быть связана с определенной отраслью (например, металлургией), инструментами (скажем, фьючерсами) или страной (предположим, бумагами китайских компаний).
Как правило, страховщик предлагает вам несколько инвестиционных программ на выбор. Они отличаются уровнем риска и потенциальной доходности. Но всегда имейте в виду: прибыльность программы в прошлом не гарантирует ее успех в будущем.
Коэффициент участия
Доход или убытки от вложений инвестиционной части распределяются между вами и страховщиком в заранее определенной пропорции. Ваша доля называется коэффициентом участия.
Чем выше этот коэффициент, тем больше ваша потенциальная выгода или проигрыш в случае неудач. Обычно у каждой инвестиционной программы один коэффициент участия и изменить его не получится. Если он вас не устроит, надо просто выбрать другую программу.
Когда будете выбирать программу ИСЖ, оцените не только обещанную страховщиком прибыль и доходность аналогичных полисов за предыдущие годы, но и другие факторы. Например, выясните, на каких условиях вы вправе расторгнуть договор ИСЖ до его окончания.
Мне экстренно нужны деньги. Можно ли вернуть свои вложения досрочно?
Разрывать договор ИСЖ досрочно крайне невыгодно: если период охлаждения закончился, вам вернут только часть денег — выкупную сумму. Она почти никогда не включает заработанный инвестиционный доход, может оказаться даже меньше взносов, которые вы сделали. А в первые годы действия полиса она чаще всего равна нулю.
Внимательно изучите таблицу выкупных сумм, перед тем как покупать полис. Важно заранее понимать, на что придется рассчитывать, если вам срочно понадобятся деньги.
Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ?
Все программы ИСЖ предусматривают возмещение в случае смерти застрахованного, а некоторые еще и в случае травмы или инвалидности.
1.Застрахованный умер
В этом случае компания выплачивает страховую сумму по риску смерти.
Страховщики всегда включают такой риск в полисы ИСЖ, но список исключений часто довольно широк. Нередко устанавливаются ограничения, связанные с причинами ухода из жизни. Скажем, если клиент погиб, занимаясь экстремальными видами спорта, компания выплачивает выкупную сумму вместо страховки по риску смерти.
Клиентам с хроническими заболеваниями компании прописывают в договоре страховую сумму меньше, чем без них. Но если к моменту покупки полиса болезни уже диагностированы, скрывать их не стоит, иначе это может стать причиной отказа в страховой выплате.
Иногда полисы предусматривают, что защита по риску смерти начнет действовать не сразу, а, например, только через два года после покупки полиса. До тех пор можно рассчитывать только на выкупную сумму — а в течение первых двух лет она равна нулю.
Но для договоров ИСЖ стоимостью меньше 1,5 млн рублей и сроком до 5 лет с 25 марта 2022 года действуют строгие правила выплат по риску смерти:
- Размер минимальной выплаты рассчитывается по формуле: полная стоимость полиса или сумма платежей за первый год умножается на коэффициент. Он зависит от возраста застрахованного, срока договора и способа уплаты премии — сразу или несколькими взносами. Все коэффициенты можно посмотреть в указании регулятора.
- Снизить размер страховой суммы по риску смерти компания может лишь в момент заключения договора — при условии, что клиент уже страдает циррозом печени, сердечно-сосудистыми и социально значимыми заболеваниями (их список приведен здесь). Если болезнь была диагностирована после покупки полиса, страховщик не вправе отказать в выплате или занизить ее.
- Нестраховыми случаями считаются только самоубийство в течение первых двух лет действия договора либо смерть в результате алкогольного, наркотического или токсического отравления. Во всех остальных ситуациях страховщик должен выплатить возмещение по риску смерти. Причем защита начинает действовать сразу после уплаты первого взноса.
Страховую выплату получает выгодоприобретатель, которого клиент указал в договоре.
2.Застрахованный тяжело заболел или получил инвалидность в результате несчастного случая
Такие риски иногда включают в полисы ИСЖ, но за них придется доплатить. Чем выше будет страховая сумма по риску инвалидности или по риску временной потери трудоспособности, тем дороже обойдется полис.
Какие плюсы у ИСЖ, помимо страховой защиты и возможности заработать?
Во-первых, не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям.
НДФЛ также не начисляют на часть инвестдохода — ее размер зависит от ключевой ставки Банка России. Страховщик умножает ваши взносы за календарный год на среднее значение ключевой ставки в тот же год. И так за каждый год, когда полис действовал. Затем все полученные цифры складываются. Если доход не превышает эту сумму, налог не взимается. Когда прибыль оказывается больше — с разницы придется заплатить НДФЛ.
Во-вторых, можно получить социальный налоговый вычет по договорам страхования жизни сроком от 5 лет.
С 2024 года разрешается освободить от налога до 150 000 ₽ своего заработка в год (ранее — 120 000 ₽). Но возврат не может превышать сумму НДФЛ, которую вы уплатили за тот же год. Сколько удастся получить назад и что для этого понадобится, читайте в тексте «Налоговый вычет».
При досрочном расторжении договора страховая компания удержит сумму налогового вычета, если клиент его уже получил, и вернет эти деньги налоговой. Подробнее об этом читайте в статье «Налоговый вычет».
В-третьих, владелец полиса вправе назначить любого получателя выплаты. В случае смерти застрахованного деньги получает выгодоприобретатель, указанный в договоре, а не наследники.
Как правило, страховая компания выплачивает деньги в течение месяца после получения документов, которые подтверждают страховой случай (кроме свидетельства о смерти могут понадобиться и другие бумаги, их список указан в договоре). Тогда как наследники обычно могут вступить в права собственности только через полгода.
В-четвертых, никто не может претендовать на деньги, вложенные в ИСЖ. У полиса страхования особый статус. Поскольку это не имущество, на него не могут наложить взыскание, конфисковать, арестовать или поделить при разводе.
Но прежде чем вкладывать деньги в ИСЖ, стоит тщательно взвесить все его достоинства и недостатки. Можно минимизировать риски потерь, если правильно выбрать программу страхования.
Как выбрать полис ИСЖ?
Вы можете купить полис напрямую в офисе или на сайте страховой компании. Либо через ее агента, например у банка — партнера страховщика. Полисы ИСЖ также предлагают финансовые маркетплейсы — там удобно сравнивать программы сразу нескольких компаний.
Официальные сайты и другие контакты страховщиков, банков и маркетплейсов лучше проверить по справочнику Банка России. На всякий случай так же, через справочник, стоит убедиться, что у страховой компании есть лицензия именно на страхование жизни.
После этого стоит оценить несколько ключевых параметров:
Условия взносов
Определите для себя, какую сумму и на какой срок вы готовы вложить. Сравните свои возможности с предложениями страховых компаний.
Обычно минимальная цена полиса составляет 1,5 млн рублей, но можно найти и более дешевые программы. Стандартный срок договора ИСЖ — 3 или 5 лет. Некоторые страховщики предлагают полисы на больший срок.
Условия выплат
Разберитесь, какие события считаются страховым случаем. Например, выплатят ли вам деньги, если вы получите травму во время занятий экстремальными видами спорта.
Выясните, при каких обстоятельствах выплаты не будет. В частности, поводом для отказа могут быть хронические заболевания, о которых вы не сообщили при заключении договора.
Уточните размер страховой суммы в случае смерти. Узнайте, какой будет выплата в конце срока договора, если инвестиции принесут убытки.
Внимательно изучите условия досрочного расторжения договора — особенно таблицы выкупных сумм.
Условия инвестирования
Чтобы оценить, насколько выгодной будет покупка полиса ИСЖ, придется тщательно все просчитать.
Узнайте комиссии страховщика и его агента, который продает полис.
Уточните, в каких долях соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений.
Выясните, какие инвестиционные стратегии предлагает страховая компания и каковы коэффициенты участия клиента в доходе для каждой из стратегий.
Не стесняйтесь уточнить, в какие именно инструменты страховая компания планирует вкладывать ваши деньги. Например, если это акции китайских компаний — то каких.
Попросите показать вам статистику доходности разных инвестиционных стратегий в прошлом. Конечно, это не гарантирует такую же прибыльность в будущем, но поможет понять, насколько удачно компания инвестирует деньги.
Нередко страховщики разрешают менять инвестиционную стратегию после заключения договора. Но обычно это можно сделать лишь несколько раз за время действия полиса. Уточните, какие правила у вашей компании.
Выясните, какие опции есть в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении компании. Сможете ли вы в режиме онлайн следить за стоимостью инвестиционной части вложений, получать аналитические отчеты, а также менять инвестиционную стратегию без обращения в офис страховщика.
Некоторые страховые компании позволяют периодически фиксировать инвестиционный доход. Например, вы выбрали рискованную стратегию и она показала хороший результат. Но вы считаете, что в будущем она может принести убытки. Попросите страховщика перенести полученный инвестиционный доход в гарантийную часть, которая вкладывается в надежные инструменты. Это поможет не рисковать заработанными деньгами.
Всегда читайте договор страхования и памятку с основными условиями полиса до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику или агенту. И помните, что прежде чем заниматься инвестициями, нужно сформировать финансовую подушку безопасности в размере 3–6 своих месячных доходов на депозите в банке.